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(華)最近的理財方式跟預期資產配置

經過我研究後,現階段建議可以用以下操作方式: 開一個活存利率最高的帳戶:目前以渣打E$aver最高1.68趴(至少到年底),一個月十次跨行提領跟轉帳免費,其次是HSBC Direct1.2趴。有網友建議可以開這兩個互設為約定轉帳,目前先以渣打銀行為主要帳戶,從薪水帳戶轉到渣打來。 渣打作為中轉戶,可以設定幾個帳戶,選擇每家銀行最強項來開戶: 1.台外幣定存綜合來說:最高為臺灣銀行。 台銀的外幣則是美元最低開戶100美元, 外幣的各銀行比較請參考:http://www.wretch.cc/blog/joejoejoe/13634437 其中國泰世華開戶免最低金額,而玉山銀行則是有時優惠比台銀好。 他的綜合理財帳戶也可以當作證券交割戶, 你可以同時開一個台銀證券戶,如果以後玩大一點有用,因為三點五折手續費網路下單優惠。看盤軟體就看別家銀行的即可(可以再看盤軟體讚的別家銀行),下單則用台銀證券的,但有人說他融資融券什麼的不方便,系統也不是頂穩定,如果量小不常操作股市還是可以使用這家。外幣有時玉山銀行會有好康會比台銀更讚。台幣則是一些小銀行會有高利率可各自考慮選擇在一百五十萬存保基金內存入,如陽信有些定存期數高。 2.基金:如果要靈活操作基金,波段操作,可以選擇國泰世華銀行,要買海外基金,開外幣帳戶,目前零開戶最低存款金額,外幣購買基金的最低門檻低,且轉換費僅200元。如果要買久一點的,他也不定時有手續費優惠。 但我強烈建議最好不要買基金,臺灣任何賣的基金前置手續費都非常高,第一次買你就要付出一點五趴至三趴的外收手續費,加上經理費1-1.5趴,債券通常一趴,股票型通常一點五趴,唯一較為低的只有富坦幾家由美國直接引進的三四支。還有每年的銀行保管費,通常還有最低手續費。 基金要贏過定存,第一年要有六趴,以後每年還要有四點五至五趴的報酬率才行,但這根本是不太可能的事情,如果股市走空頭,你只是買心酸的。但這些基金公司照樣賺你大錢,而你卻為你的負報酬率自負其責,真是可笑。 但是美國有便宜的免佣金基金,也有更適合投資的指數型基金,以及ETF(指數股票型基金)幾百支。唯一的缺點是要開美國的網路券商,然後匯錢去美國才能買,這方面可參考綠角財經筆記(http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/) 3.證券交割戶:剛才有說了,台銀還可以考慮,我個人目前是用以前開的臺北富邦,手續費是六折,其他如日盛也是這樣,還蠻多朋友用日盛的,似乎也有些折扣,如果要找一些手續費2折的券商也是有,你看他們要開哪家銀行,你就去開那家。其他券商則可以上PTT股票版(STOCK)比較看看 證券建議買台股ETF波段操作 沒啥錢可用零股買ETF逢低買進,波段操作。 把這些強項最好的銀行,渣打把他們設為跨行轉帳帳戶,其實渣打可以選非約定轉帳。但是,我建議最好是設定非約定轉帳,至少可以保證你的錢只會在這幾個帳戶流轉。 又,台銀跟渣打可以互設為約定轉帳,因為台銀網銀轉帳手續費八元,必要時如果你以後有大筆錢要轉回渣打這帳戶,可以用這個來轉減少風險。 如果要查詢各家銀行的利率,可上中央銀行網站查詢: http://www.cbc.gov.tw/gopher/chi/busd/bkrsa/index.asp 有很詳細的資訊。 利用這些中轉戶,你可以自由選擇最好的銀行來開戶,也可省下跨行手續費,非常值得 參考利用。 以利用方便性來說,臺北富邦的一本萬利是最為方便,開一戶是連台幣外幣都在一起,非常方便,但他的外幣跟台幣利率沒啥誘人的,他跟一些老行庫有些相同的是有一種零存整付的定存方式,第一次存入五千,以後你要存多少都成,只是最低一年後才能領出。 又如果是公教人員,可以利用每月可存入一萬元的公教優惠存款,這是活存帳戶,可以隨時提領,台銀跟郵局等都有在辦,看你的薪轉戶是哪家而定,是依照兩年定存機動利率來計算,目前郵局是2.725﹪,台銀高些,最高計息金額是七十萬元,如果真存到那麼多領出來轉成定存即可,剩下仍然繼續有利息,半年計息一次。很多公教人員因為2003年曾經降息到1趴而不扣款,現在其實是逐步升息,加上這有強迫儲蓄的感覺,其實是活存現金配置最好的去處,因為是活存,但是可領定存利息(PS這跟十八趴是國家貼補不同,國家不針對這個貼補任何利息,是銀行辦理的)。 我個人認為,臺灣現階段理財方式非常之少,對一般人累積財富非常地不利,最終極之道是臺灣大量引進海外ETF及指數型基金,以及低佣金的基金,這樣才是對臺灣一般投資大眾非常友善的投資環境。 目前我的理財選項 依照風險及成本高低由低至高是: 1.台幣定存(只有升降息的問題,目前最高定存約2.89趴) 基金業者說定存會被通膨吃掉,或者是說定存不敵通膨,這是沒有根據的話,以主計處的資料統計,臺灣1960年-2008年平均CPI消費者物價指數年增率是4.72趴,而臺灣這段時間的利率在2003年以前相對來說是高利率時代。又以1989-2008年來說臺灣的CPI平均是1.7幾,臺灣的定存在這段時間,只有2003年是1趴,但那年的CPI是負值,換言之,還是有效對抗通膨。 而基金公司說他們的報酬率多少多少,都是假設值,而如我說過的他們要高過定存,以現在來說至少要報酬率高過六趴左右,這樣才能夠比定存高,而且要年年高過定存,依照臺灣主動型基金的高經理費跟高手續費,加上過於主動的轉換增加成本,真正的報酬率能夠高於這個數字實在少之又少。 完全不想承擔風險的人,定存會是你最好的伙伴! 2.外幣定存(需要瞭解國際匯市,且有匯率風險,有些高利率貨幣其實伴隨高風險,高利率如南非幣、澳幣及紐幣,但南非幣不太建議投入,波動風險非常高,現在存美元也不是啥好建議,他現在跌得很深,美國經濟啥的也不是挺好,不過目前是相對低點,如你有買賣海外基金跟海外券商開戶的打算,可以分批買進,歐元現澳幣在算是高點了,也最好小心為宜) 3.台股ETF 4.海外券商買ETF或基金(匯到國外去,有些介面是英文,雖有中文券商但買賣仍是英文介面,且匯錢有約八百台幣的手續費,是固定的,所以一次匯款約二十萬台幣可有效降低手續費佔的比例,不過要看你相不相信把自己這一大筆錢跨海投入去網路券商,有網站可以查詢券商真假,現在我建議如果會英文的,可以去ZECCO,這家一個月十次交易免手續費,只要你有美金2500元的投資加上帳戶額度,以後考慮去這家http://www.zecco.com/Default.aspx) 我目前個人有投入的是之前投入的基金,全部買在相對高點,而且以台幣購買,這是非常不划算的行為,如上所述,預計等以後逐步反彈後贖回了結。不期望有獲利。以後要買頂多是波段操作海外基金,特別是買債券基金,會比在海外券商買有些優勢,雖然說在美國買美國債券要針對利息扣百分之三十的稅,但其實是可以透過跟美國報稅拿回退稅的,但我覺得有點小麻煩感。 其次,台股ETF,只有配置極少,但是非常有遠景,其實如果我之前沒買海外基金,應該會在這次勇敢投入台股ETF, 最後是,卡住要買十年的保誠年年變額金鑽年金保險(其實可暫時不扣款),他算是投資型保單,但沒有保單準備金全部投入你所買的基金,優勢是沒有任何銷售手續費,我買時也不收十年銀行保管費,只有經理費是內扣,照樣是一趴至一點五趴,你買五千就是五千,缺點只有他指定的基金可買,目前僅有十支,之前聽信理專建議買亞太不動產慘遭套牢,現在非常慘,報酬率是負三十,因為扣款時都在高點,後來停扣改夠別的,有效降低風險,但整體仍是有負十五趴的報酬率,唯一可告慰的是有十年可以跟他撐,也可以轉換別支,我現在有考慮將該基金部分轉換為其他基金。建議最好不要買這類年金保險,如果你真想不開,建議可買富達或德盛安聯目標基金,你可根據你要退休的那年找最近的,比如有2030目標基金,這意思是2030年會到期,他會在前期是股票型積極操作,到後期就會變成全債券基金,所以這種要看年化報酬率最高的,不過這種基金在台灣很抱歉照樣給你收高額的手續費以及經理費。 未來想法:以後要除將活存現金轉部分去公教人員存款,每月其餘活存轉至渣打這類的高活存帳戶,作為中轉戶進行靈活運用。有一筆錢則轉為台幣定存,等到股市相對低點投入台股ETF。如果外幣有可操作空間考慮投入部分去外幣定存。以後如果有一筆錢考慮投入海外券商購買海外ETF等。 最後,期待臺灣能夠引進海外ETF及傳統指數型基金,以及免佣金低經理費基金,越多越好,這樣才是對臺灣一般投資人最好的!
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